 |
| 6 правил, как накопить деньги при маленькой зарплате |
У каждого человека, даже обладающего минимальными доходами, есть возможность сколотить капитал. Рассказываем, как.
В деле повышения финансового благополучия важно осмысление своих действий, пресечение импульсивных трат, спокойное и последовательное продвижение к цели, согласно заранее составленному плану, который не даст вам сбиться с курса.
1. Возьмите под контроль свои финансовые действия, составьте бюджет
Посчитайте свои доходы из всех источников. Они должны быть надежными. Далее стоит перечислить свои фиксированные расходы – те, которые вы несете ежемесячно. Это может быть: оплата квартиры, проценты по кредиту, плата за обучение детей. Важно также посчитать расходы, которые меняются: развлечения и отдых, покупка одежды, парфюмерии, некоторых личных вещей. Записывать нужно любые суммы расходов – даже те, которые являются незначительными, так как «черт расточительности» часто сидит именно в мелочах.
Теперь можно составить ваш бюджет на месяц, который выглядит так: все доходы – (фиксированные + переменные расходы) = свободные средства.
2. Осознайте простую мысль: платить нужно в первую очередь себе, а лишь потом окружающим людям и государству
Эта мысль, с детства сидит в головах людей, ставших богатыми, но часто ускользает от менее обеспеченных граждан.
Несмотря на то, что это утверждение отдает эгоцентризмом, оно очень помогает в деле накопления средств. Это вовсе не значит, что стоит укрывать доходы от государства или прятаться от соседей, давших вам деньги долг. Можно просто отчислять из своей зарплаты небольшой процент на свой накопительный счет в банке. Именно эти отчисления нужно совершать в первую очередь, до платежей всем остальным людям и организациям. Тогда ваша зарплата или иной постоянный доход будут со временем восприниматься как полные, фактически же они будут уменьшенными на сумму перечисленных на свой накопительный счет денег.
Помните, «отщипнуть» от своего дохода маленький «кусок» гораздо безболезненнее будет в автоматическом режиме. Например, вы можете договориться с банком, чтобы тот при поступлении вашей зарплаты на счет списывал оговоренный процент на ваши накопления. Такую возможность сегодня предоставляет большинство банков. Когда наладите этот процесс, сбережения будут увеличиваться без вашего ведома.
3. Ознакомьтесь с «магией» сложных процентов
Сложные проценты – это проценты на проценты, а затем проценты на проценты с процентов. Другими словами, это дополнительный доход, получаемый не с основной суммы, находящейся на банковском счете, а с процентов по ней. Со сложными процентами ваш вклад растет быстрее, чем с простыми процентами.
Естественно, открывая накопительный вклад, нужно уточнить у менеджеров банка, производится ли рекапитализация процентов по вкладу (это и есть начисление процентов на проценты). Сложные проценты очень восприимчивы к основой процентной ставке по вкладу, а зависимость от основных процентов в них – не прямая, а экспоненциальная.
К примеру, если основная процентная ставка по вкладу 13% годовых, то вложив под этот процент 100 тыс. рублей, через год вы получите 13 тыс. рублей основных процентов и примерно 1,5 тыс. рублей сложных. Если же ставка будет 8% годовых, а процентный доход составит 8 тыс. рублей, то сложные проценты будут лишь около 400 рублей. Также сложные проценты имеют тенденцию к экспоненциальному росту в зависимости от продолжительности вклада – чем старше вклад, чем интенсивнее копятся эти проценты.
4. Вехой на пути к финансовому благополучию является усвоение правила «72»
Оно достаточно хорошо изучено западными обывателями, но еще плохо воспринимается в нашей стране. Для выполнения этого правила нужно рассчитать, сколько лет понадобится при данной процентной ставке по вкладу, чтобы удвоить ваш основной капитал.
Берем число 72 и делим его на среднюю процентную ставку, действующую по вашему накопительному вкладу, на протяжении периода хранения средств на нем. Полученное число даст примерное число лет, которые необходимы, чтобы ваша первоначальная сумма на вкладе удвоилась. Так, если вы положили на вклад 100 тыс. рублей и ставка составляет 12% годовых, примерный срок удвоения вашего вклада без учета сложных процентов будет 6 лет (72:12). Это значит, что через 6 лет у вас будет 200 тыс. рублей. Однако такой срок в условиях российской реальности очень велик, чтобы иметь возможность накопить существенную сумму, которая не обесценилась бы в результате инфляции или не сгорела в результате очередного финансового коллапса.
Отсюда следующее правило – стоит задуматься, в какой валюте хранить сбережения.
5. Определите валюту хранения своих накоплений
Отталкиваться стоит от срока, в течение которого будет открыт накопительный счет. Учитывайте тот факт, что наиболее длительное инвестирование в собственное финансовое благополучие всегда оказывается более прибыльным. Поэтому сберегать средства, тратя только разумную часть из накопленного, лучше всего в течение всей жизни. Это дает необходимую «подушку безопасности», которой вы сможете воспользоваться в любое время при наступлении сложных жизненных обстоятельств.
Существуют разные стратегии, в чем держать свои сбережения – в зависимости от того, ведется накопление средств на ограниченный срок или на максимально возможный.
Так, если деньги будут накапливаться в течение 3-5 лет, имеет смысл держать средства в рублях, на вкладах по которым больше доходность, а часть средств можно перевести в сберегательные сертификаты. Если срок сбережения более 5-ти (и до 10 лет), то половину средств стоит размещать в твердой валюте. Самым удачным вариантом здесь может оказаться доллар США, но также должны быть евро, и какая – либо другая устойчивая валюта, например, швейцарский франк.
Оптимальное соотношение валют: 40% – доллар, 30% – евро, 30% – франк. Из рублевой половины средств около 50% нужно размещать в долговых инструментах фондового рынка – государственных и корпоративных облигациях. По ним доход выше примерно на 40-60%, чем в среднем по вкладам. Другую половину можно оставить в наличных деньгах, поместив их на сберегательный счет под проценты.
Если же у вас длительный инвестиционный горизонт более 10 лет, то держать накопления в рублях на вкладе вовсе нецелесообразно. Ведь в течение этого периода велика вероятность обесценивания рублевых накоплений. Валюта же в долгосрочном периоде, наоборот, всегда выигрывает. В нее можно поместить две трети средств, а оставшуюся треть разделить между облигациями и акциями, которые нужно покупать не «когда попало», а сразу после или в разгар очередного мирового кризиса. Они обычно повторяются с периодичностью раз в 7-10 лет. Тогда, купив эти активы дешево, через несколько лет можно продать их гораздо дороже, – особенно это касается акций.
6. Выработайте привычку творчески подходить к процессу экономии
Даже накачка шин в вашей машине до нормативных значений экономит ваши деньги, поскольку снижает расход топлива.
Принцип поиска возможностей для откладывания средств из любого, особенно непредвиденного дохода, на инвестиции в собственное благополучие, должен укорениться в вашем подсознании. Это и есть реализация второго правила «сначала заплати себе». Начните жить по-новому и скоро увидите, что платя себе помаленьку, со временем вы накопите целое состояние.
Автор: Рамблер/финансы
Комментариев нет:
Отправить комментарий